Comparación de seguro de viajeros de compañías en los Estados Unidos vs España

Para vender seguros de salud en los Estados Unidos, la persona o compañía debe tener una licencia como agente/agencia de seguros. El agente pasa por la capacitación, realiza un examen exhaustivo y es regulado por un departamento de seguros. En general, el agente es consciente de cómo funciona la atención médica de los EEUU.

La mayoría del seguro de viaje al extranjero se vende a través de agentes de viaje cuando compra pasajes aéreos. Los agentes de viajes generalmente no pasan por ninguna capacitación formal para vender seguro, no están regulados por las autoridades gubernamentales de seguro, y no son conscientes de cómo funciona la atención médica en los Estados Unidos. ¿Compraría seguro de vivienda del constructor o seguro de auto del concesionario de coches? No. Entonces, ¿por qué le compraría seguro de viaje a un agente de viajes?

Agentes de viajes y agentes de seguros en España generalmente no están disponibles para ayudar cuando usted tiene un problema con un reclamo en los EEUU.

La mayoría de compañías de seguro han existido por un largo tiempo y tienen mucha experiencia tratando con el sistema de salud de los Estados Unidos.

Hay compañías confiables con antecedentes comprobados. Las compañías están calificadas como A-, A, A o A por A.M. Best Company.

Existen muchas opciones para satisfacer sus necesidades según su presupuesto y la cantidad de cobertura que desea comprar.

Incluso si no ha escuchado de la compañía de seguros, porque no venden seguros domésticos (por ejemplo, Aetna, Cigna y Blue Cross) o no trato con ellos hasta comprar un seguro de viajeros, los proveedores (médicos/hospitales) no tendrán problemas al facturar a la entidad correcta. El seguro está conectado a una red PPO específica que los proveedores reconocerán y facturarán. (Por ejemplo, no importa qué banco u organización haya emitido su tarjeta de crédito, siempre que tenga el logotipo de MasterCard o Visa, las tiendas que aceptan MasterCard o Visa aceptarán la tarjeta de crédito).

Las compañías de seguro privadas son relativamente nuevas y tienen poca experiencia. Pueden ser nombres conocidos en España porque han existido durante años en otras industrias como la automovilística y bancaria, pero no debido a su experiencia en seguros. Más importante aún, la mayoría de los proveedores en los Estados Unidos no los conocen y eso es lo que importa. A pesar de que algunas de estas compañías privadas colaboran con compañías extranjeras, todavía son todas compañías españolas con presencia solo en España.

La mayoría de productos están conectados a una red PPO. PPO son siglas en inglés que significan organización de proveedor preferido. Es una red de médicos, hospitales y otros proveedores que están contratados con la compañía de seguros. Cuando va a un proveedor de la red, ellos reconocen el seguro, generalmente facturan directamente a la compañía de seguros y le cobran a la compañía las tarifas negociadas por la red. La mayoría de los productos tienen una gran red nacional. También puede ir fuera de la red. Sin embargo, en este escenario, el proveedor puede o no estar dispuesto a facturarle directamente a la compañía de seguros, y no calificará para las tarifas descontadas negociadas por la red.

No hay una red PPO, y puede ir a cualquier médico. Es fácil decir: "Simplemente compre esta póliza, llame a este número y nos encargaremos de todo. No hay nada de qué preocuparse". Sin embargo, la cuestión es, ¿quién va a aceptar el seguro? Debe considerar lo que puede suceder en la realidad al momento necesite el seguro. Primero tendría que preguntarle al hospital o médico si aceptarán seguro de una compañía en España, facturaran a la compañía de seguros en España y trataran con los reclamos en España. Si dicen que no, independientemente de lo que el agente/compañía de seguros le haya dicho, tendrá que pagarle al (los) proveedor(es) por adelantado y solicitar un reembolso a la compañía de seguros más adelante. Además, no hay tarifas descontadas negociadas por la red.

Vea la información de las redes PPO arriba. Cuando va a un proveedor participante dentro de la red, la mayoría de los médicos y casi todos los hospitales están dispuestos a facturar directamente a la compañía de seguros.

Vea la información de las redes PPO arriba. Primero deberá pagarle de su bolsillo al proveedor y luego solicitar un reembolso a la compañía de seguros. De hecho, muchas compañías pueden requerir que le llame primero para obtener permiso para visitar a un médico. De lo contrario, es posible que no esté cubierto. No hay tarifas negociadas en la red.

Incluso si algunas compañías afirman que tienen un número gratuito en los Estados Unidos, los hospitales o los médicos estarán más preocupados por el hecho de que los reclamos se manejan en España y todos los documentos deben enviarse a España.

Algunas compañías también pueden afirmar que tienen alguna conexión con organizaciones en los Estados Unidos. Es muy probable que estas organizaciones en los Estados Unidos sean simplemente instalaciones administrativas diseñadas para juntar documentos y enviarlos a España para el procesamiento de reclamos. De nuevo, los hospitales o médicos que lo atienden en los Estados Unidos analizarán esto en detalle.

Finalmente, incluso si una compañía indica que los reclamos son realidad ajustados en los Estados Unidos, es posible que el administrador no tenga una reserva real de dinero para pagar estos reclamos. Por lo tanto, es posible que este administrador tenga que obtener los fondos de la compañía de seguros en España primero y no podrá pagarle a usted ni al proveedor hasta que llegue este dinero. Este proceso puede llevar tiempo, a veces incluso meses, durante los cuales es posible que las agencias de cobro ya lo estén contactando.

Hay dos tipos de planes de seguro de visitantes en los Estados Unidos: Los planes de cobertura fija son baratos y brindan cobertura limitada. Los planes de cobertura comprensiva son más caras y brindan cobertura más extensiva.

Si un plan es comprensivo, será comprensivo para toda edad. Si un plan es fijo, será fijo para toda edad.

Oprima aquí para leer más información sobre los tipos de seguro para visitantes.

La mayoría de las compañías privadas en España solo ofrece planes de cobertura fija. Muchas veces este hecho ni siquiera se menciona en el folleto y puede que no se le explique. Puede estar escrito solo en los detalles de la póliza, que la mayor parte de personas no se molestan en leer.

No existe una definición legal universal de los planes de cobertura fija o comprensiva exigida por el gobierno. En ese caso, pregunte si sus planes tienen algún límite. Si hay algún límite, el plan es un plan de cobertura fija, y no un plan de cobertura comprensiva, no importa cómo lo llamen.

De hecho, los planes de cobertura fija son tan limitados que realmente no está recibiendo mucha cobertura, incluso para nuevas condiciones médicas.

Algunos planes tienen otros límites severos, por ejemplo, si usted compra un seguro con un valor de $50,000, puede tener cobertura solo hasta $ 12,000 por enfermedad. Así que, realmente es una póliza de $12,000 y no una de $50,000. Asegúrese de investigar a fondo los detalles de la póliza y hacer comparaciones adecuadas antes de tomar cualquier decisión.

Si prolonga su estadía en los Estados Unidos, puede renovar el seguro por hasta uno, dos o tres años, según el producto. Tenga en cuenta que esta es una verdadera extensión y no una recompra del seguro. Por lo tanto, si una enfermedad o lesión cubierta ocurre en un período anterior, también se cubriría durante el período renovado, siempre que renueve su póliza antes de la fecha de vencimiento.

Si prolonga su estadía, no hay opción de renovación. Algunas compañías pueden ofrecer lo que llaman una renovación, pero, en realidad, es una recompra. Y, se permitirá una recompra solo si no se han presentado reclamos bajo la póliza anterior.

Si se va de los Estados Unidos antes de lo esperado, la mayoría de los productos, siempre que no se hayan presentado reclamos desde la fecha de vigencia de la póliza, le otorgarán un reembolso por la duración prorrateada de la póliza menos una tarifa de cancelación.

Oprima aquí para leer más información sobre las reglas de cancelación/reembolso para el seguro de viajeros.

No se otorgara un reembolso.

En el caso de que una compañía de seguros no pague adecuadamente, puede ponerse en contacto con las autoridades reguladoras de seguros en los Estados Unidos. La industria de seguros es una de las industrias más reguladas en los Estados Unidos y las normas gubernamentales son muy estrictas. Con esta ayuda, tiene muchas más posibilidades de obtener las prestaciones estipulados en la póliza de seguro.

La mayoría de las compañías con sede en los Estados Unidos que ofrecen seguro médico a los visitantes son miembros del Better Business Bureau (abreviado como BBB en inglés), lo que puede ayudar con cualquier disputa que surja. También hay varias organizaciones que ofrecen arbitraje para disputas que pueda ayudarle.

Las autoridades reguladoras de seguros en los Estados Unidos no podrán ayudarlo, ya que no tienen jurisdicción sobre las compañías de seguros en España. El Better Business Bureau (BBB) y otras organizaciones de los Estados Unidos tampoco podrán ayudarlo.

Si necesita asistencia en cualquier momento, tratará con agentes de servicio al cliente ubicados en una zona horaria similar a la suya.

Para emergencias, estos agentes de servicio al cliente están disponibles 24 horas al día/7 días de la semana. Para otros asuntos, están disponibles durante horas hábiles regulares, de lunes a viernes.

Las pólizas de seguro americanas ofrecen un procesamiento de reclamos más rápido con menos papeleo y sin tanto seguimiento.

Debido a la diferencia de la zona horaria significante, es posible que tenga que levantarse a media noche para llamar al servicio al cliente en España. Incluso si una compañía ofrece un servicio de llamadas las 24 horas, los dirigentes clave pueden estar trabajando solo durante el día en España.

Aunque es un factor importante, no debe ser un factor decisivo al escoger entre una póliza de seguro americana o española. Lo barato sale caro.

Tanto las prestaciones para pacientes ambulatorios como para pacientes hospitalizados están cubiertos mientras la lesión o enfermedad en cuestión esté cubierta por su póliza.

Si le dicen que necesita ir al hospital en lugar de un médico, debe verificar si las prestaciones para pacientes ambulatorios (por ejemplo, visitas al consultorio médico, medicamentos para pacientes ambulatorios, radiografías) están cubiertos o solo está cubierto para hospitalización.

No hay cláusulas sobre el retraso en tratamiento. Siempre que su tratamiento sea médicamente necesario y no por una condición preexistente, estará cubierto y será tratado de inmediato.

Cualquier tratamiento médico que pueda demorarse hasta que regrese a España queda excluido de la cobertura. La determinación de qué tratamiento(s) puede o no puede demorarse se decidirá conjuntamente por el médico tratante y el proveedor de servicios de asistencia de emergencia en España. Esta decisión puede ser muy subjetiva y potencialmente puede causar problemas con reclamos.